Mire használható a beruházási hitel és miért jó a cégének, ha van?
A beruházási hitel azon eszközök finanszírozására szolgál, amelyek vállalkozás működését, azaz a termelés, illetve szolgáltatás nyújtás fenntartását tartósan, több éven keresztül szolgálják. Ide sorolhatjuk még a cég üzleti céljaival összhangban lévő üzletrész vásárlást. Ezeket az eszközöket a mérlegben a befektetett eszközökön belül az immateriális javak (pl bérleti jog, szoftver), a tárgyi eszközök (pl ingatlanok, gépek, berendezések, járművek), illetve a befektetett pénzügyi eszközök (pl tartós részesedések más vállalkozásban) sorokon találjuk meg.
A beruházási hiteleknek két fő típusát ismerjük: a fejlesztési hitelt, illetve a projekt hitelt.
Fejlesztési hitelezésről akkor beszélhetünk, ha már egy működő, azaz meglévő vállalkozás a fejlesztéseihez, felújításaihoz, kapacitás bővítéseihez vesz igénybe éven túli finanszírozást.
Nagyon lényeges, hogy ebben az esetben meglévő cég, meglévő tevékenységét kell és lehet finanszírozni.
Projekt hitelezésről akkor beszélhetünk, ha a megvalósítandó beruházás megtérülése kizárólag a megfinanszírozott tevékenységből várható. Magára a projektre egy önálló cég kerül létrehozásra, kifejezetten a projekt megvalósítására.
Itt a bank sokkal nagyobb kockázatot vállal, ezért a hitelbírálat során sokkal részletesebb vizsgálatot végez. Ami még nagyon lényeges, hogy ez a fajta hitel a KKV szektorra a mérete miatt nem igazán jellemző.
Fontos! A hitel típusát és futamidejét mindig hangolja össze a megvalósítani kívánt hitelcél által megkívánttal! Tehát sose finanszírozzon rövid lejáratú hitelből beruházást, eszközbeszerzést!
A Beruházási hitelek
A beruházási hiteleket jellemzően 5-7, de bizonyos esetekben akár 15 éves futamidővel is folyósítják a bankok, alternatív pénzintézetek. A futamidőre legnagyobb befolyással a beruházás tárgya van.
Vannak ugyan rövidebb futamidejű 3-5 éves beruházási hitelek is, de ezek inkább a kisebb volumenű felújításokhoz, gép- és berendezés beszerzésekhez szokták igénybe venni.
Ezek a hitelek a finanszírozó részéről abszolút célzott hitelek, ezért a kölcsön lehívása minden esetben számlák, illetve szerződések bemutatásával lehetséges. A nagyobb volumenű beruházások esetében finanszírozási szerződésben független műszaki szakértő bevonását is előírhatják.
Az önerő általánosan elfogadott mértéke 20-25%, amitől azonban finanszírozótól függően lehetnek eltérések, bár ezek nem számottevőek.
A fedezeti oldalt tekintve kijelenthetjük, hogy a beruházás tárgyát képező eszközt minden esetben bevonásra kerül a fedezeti körbe. Továbbá a tulajdonosi kezesség szintén alapelvárás, de szóba jöhet még ingatlan fedezet és valamelyik intézményi garancia (Garantiqa Hitelgarancia Zrt., Agrárvállalkozási Hitelgarancia Alapítvány) bevonása is.
Az induló vállalkozások helyzete beruházási hitelek esetében sem rózsás, bár szerencsére a piacnak ez a része is fejlődött az utóbbi években.
A kereskedelmi bankokról (már amelyik hajlandó foglalkozni ezzel a szegmenssel) összességében elmondható, hogy csak és kizárólag ingatlan fedezettel adnak hitelt, de a már régebb óta működő vállalkozásokéhoz képest jóval nagyobb kamatfelárral. Tehát nem elég az induló cég gyerek betegségeit túlélnie a cégnek, meg kell birkóznia még a bank kamat szivattyúja okozta traumával is.
A másik, alternatív megoldás a pénzintézetek, alapítványok által nyújtott hitelek. Ők biztosítékként szintén ingatlan fedezetet kérnek, de egyrészt az elfogadható ingatlanok köre sokkal szélesebb palettáról kerülhet ki (pl zártkert, rét, legelő, szántó is), másrészt a jóval alacsonyabbak a kamatok és a kamatszámítás módszere az egyszerű kamatozás, szemben a kereskedelmi bankok által, ebben az ügyfélkörben előszeretettel alkalmazott annuitásos módszerrel, ami szintén olcsóbbá teszi a hitel felvételt az induló vagy akár működő cégeknek.
Beruházási hitelek típusai
Nem támogatott vagy más néven banki saját forrású, piaci kamatozású hitelek: 
konkrétan ezt az elnevezést olyan hitelekre szokta a szakma alkalmazni, amelyekhez az állam nem ad kamat támogatást, továbbá a bank a hitel refinanszírozását saját forrásból biztosítja. Így a hitel árazása a bank saját forrásköltségei + kamatfelár, amely nem igazán átlátható. Éppen ezért az ilyen konstrukció szokott a legdrágább lenni, illetve az ügyfél számára is nagyobb kockázatot jelenthet.
Kamat támogatott hitel: mint az az elnevezéséből is kitűnik ezek a hitelek az állami kamattámogatott hitelek. Ezeknél a finanszírozási lehetőségeknél az állam egyes termékeknél kamat támogatást biztosít (pl, Új Széchenyi beruházási hitel, Széchenyi kártya), más esetekben kamat plafont határoz meg az ügyfelek részére (max 2,5%) és kedvező kamatozású refinanszírozást biztosít a kereskedelmi bankok részére (0%) (pl Növekedési Hitelprogram).
Intézményi garanciával igényelhető hitelek: a bankok hitelezési kockázataik csökkentése érdekében intézményi garanciát is előírnak a különböző hiteltermékek esetében. Így a Széchenyi Kártya program (folyószámla hitel, forgóeszköz hitel, beruházási hitel) termékei mögé kötelező jelleggel a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. biztosít 80%-os készfizető kezességet.
A bankok saját termékei esetében a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. vagy az Agrárvállalkozói Hitelgarancia Alapítvány kerülhet bevonásra.
Intézményi garancia nélkül igényelhető hitelek: a bankok természetesen hitelezési politikájuk, profit éhségük, illetve kockázat viselő hajlandóságuk függvényében intézményi garantőrök nélkül is hitelezhetnek. Tapasztalataink szerint elérhető ugyan néhány ilyen termék a piacon, de a KKV ügyfélkörben ezeket a hiteltermékeket a bankok a már meglévő és hitel visszafizetés tekintetében már bizonyított ügyfeleinek adja, ha plusz forrásra van szüksége.
Ha tudni szeretné, hogy melyik bank milyen feltételekkel nyújt beruházási hitelt, cégünk a következőket javasolja:
Mivel a számlavezető bankjától vagy attól akinél éppen érdeklődik nem várhatja, hogy korrekt módon összehasonlítsa a piaci lehetőségeket, hiszen nem fogja a konkurensét ajánlani, sőt nem is tudja, hiszen nem ott dolgozik.
Ezért, ha biztosra szeretne menni, elengedhetetlen egy független hitel közvetítő elemzése beruházási hitel igénylése esetén.